Social Security: A Base da Aposentadoria nos Estados Unidos

A base da aposentadoria nos Estados Unidos é o Social Security. O Social Security é um programa do governo que oferece uma renda para pessoas aposentadas. Para receber essa renda, é preciso acumular 40 créditos de trabalho. Você ganha até 4 créditos por trimestre trabalhado, então 40 créditos equivalem a dez anos de trabalho — mas não precisam ser consecutivos.

A renda depende do salário que você recebeu ao longo da vida. O cálculo usa os 35 anos de salário mais alto que você recebeu. Se você não tem 35 anos de trabalho, o cálculo usa $0 para completar os anos restantes. Por exemplo, se você trabalhou 20 anos, os 15 anos restantes serão contados como $0.

Você pode começar a receber o Social Security a partir dos 62 anos, ou esperar até os 70 anos. Se você começar aos 62 anos, receberá benefícios reduzidos. A sua "full retirement age" — a idade em que você recebe 100% dos benefícios — depende do ano em que você nasceu. O site da Administração do Social Security mostra como isso funciona:

Nesse cenário, se você nasceu em 1960 e espera até os 67 anos, recebe $1.000 mensais. Se você começar aos 62 anos, receberá $700 por mês. Se esperar além dos 67 anos, ganha 8% a mais para cada ano adicional de espera, até os 70 anos. Por exemplo, começando aos 68 anos, você receberia $1.080 em vez de $1.000. Aos 69 anos, $1.160 — e esse aumento não é composto. O máximo é 24% a mais aos 70 anos, e depois disso o benefício não aumenta mais. A renda máxima em 2026 é de $2.969 aos 62 anos, $4.207 aos 67 anos, e $5.181 aos 70 anos.

O programa é financiado de duas formas. A principal fonte são os impostos sobre a folha de pagamento conhecidos como FICA (Federal Insurance Contributions Act) e OASDI (Old-Age, Survivors, and Disability Insurance), pagos por quem está trabalhando atualmente. O restante vem de uma reserva chamada "trust fund" — uma conta formada por impostos pagos por trabalhadores no passado que ainda não foram utilizados para pagar benefícios. Hoje, em 2026, a previsão é de que o trust fund se esgote em 2033. Nesse caso, é possível que os benefícios sejam reduzidos — mas o Congresso pode encontrar uma solução antes que isso aconteça.

Se você é casado, seu cônjuge pode receber benefícios mesmo sem ter trabalhado. O cônjuge que não trabalhou pode receber até metade dos seus benefícios. Por exemplo, se o seu benefício é de $1.000 mensais, seu cônjuge pode receber até $500 adicionais por mês. Há também benefícios para viúvos e viúvas. Se você falecer, seu cônjuge pode receber 100% do que você recebia — nesse exemplo, $1.000 — mas os $500 de benefício conjugal são encerrados.

De modo geral, o Social Security representa apenas uma parte da aposentadoria. Nos Estados Unidos, muitas pessoas também contam com investimentos, principalmente em contas especiais de aposentadoria como o 401(k).

Este conteúdo é apenas para fins educacionais e não constitui orientação financeira personalizada.